Nhiều chủ nhà tin rằng đã đóng phí trong hoá đơn dịch vụ chung cư là đã có bảo hiểm cho tài sản của mình. Phần lớn trường hợp thì không.
Trong bảng chi phí sở hữu một bất động sản, có một khoản gần như luôn bị bỏ quên cho tới lúc cần dùng tới: bảo hiểm cháy nổ.
Nó bị bỏ quên vì hai lý do. Một là nó nhỏ so với giá tài sản. Hai là nhiều người tin rằng mình đã có bảo hiểm rồi — vì thấy một dòng phí trong hoá đơn dịch vụ chung cư. Lý do thứ hai mới là lý do đắt.
Hai loại bảo hiểm, hai phạm vi khác hẳn
Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc áp dụng với cơ sở có nguy hiểm về cháy, nổ theo danh mục do Chính phủ quy định, trong đó có nhà chung cư thuộc diện quy định. Với một toà chung cư, phần bắt buộc này thường do ban quản trị hoặc đơn vị quản lý vận hành mua, và đối tượng được bảo hiểm là phần sở hữu chung của toà nhà.
Bảo hiểm tự nguyện là phần chủ căn hộ tự mua cho phần sở hữu riêng và tài sản bên trong căn.
-> Khoảng giữa hai loại này chính là chỗ hay hiểu nhầm: dòng phí trong hoá đơn dịch vụ thường thuộc loại thứ nhất, và loại thứ nhất không bồi thường cho nội thất, thiết bị và tài sản trong căn hộ của anh/chị.
Câu hỏi kiểm chỉ mất một cuộc gọi tới ban quản lý: hợp đồng bảo hiểm hiện tại ghi đối tượng được bảo hiểm là gì.
Nếu câu trả lời chỉ nhắc tới phần sở hữu chung — kết cấu, hành lang, thang máy, hệ thống kỹ thuật — thì phần bên trong cửa căn hộ đang không có ai bảo hiểm, trừ khi chủ nhà tự mua.
Phí tính theo gì
Phí bảo hiểm cháy nổ tính theo giá trị tài sản được bảo hiểm nhân với tỷ lệ phí theo mức độ rủi ro của cơ sở. Mức độ rủi ro không chỉ phụ thuộc diện tích, mà phụ thuộc bốn yếu tố:
- Công năng sử dụng. Nhà ở thuần tuý khác nhà kết hợp kinh doanh, và khác hẳn nhà làm lưu trú
ngắn ngày hoặc kho hàng.
- Vật liệu và kết cấu. Kết cấu bê tông cốt thép khác kết cấu có nhiều vật liệu dễ cháy.
- Chiều cao và số tầng. Nó quyết định phương án thoát nạn và khả năng tiếp cận của xe chữa cháy.
- Hệ thống phòng cháy chữa cháy đã trang bị. Có báo cháy tự động, có chữa cháy tự động, có nguồn
nước dự phòng thì rủi ro thấp hơn và phí thấp hơn.
Yếu tố đầu tiên là yếu tố hay bị khai thiếu nhất, và cũng là yếu tố dễ làm mất quyền bồi thường nhất.
Chỗ nguy hiểm nhất: đổi công năng mà không khai lại
Đây là phần đáng nói với địa bàn Nha Trang và Khánh Hoà, nơi nhiều căn nhà phố và căn hộ được chuyển sang khai thác lưu trú ngắn ngày.
Một hợp đồng bảo hiểm mô tả đối tượng là nhà ở mà thực tế đang vận hành như một cơ sở lưu trú thì đã có sự khác biệt giữa hồ sơ và hiện trạng. Khi xảy ra sự cố, sự khác biệt đó là chỗ đầu tiên bên bảo hiểm rà tới.
-> Nguyên tắc chung: đổi công năng thì khai lại. Phí có thể tăng, nhưng phí tăng vẫn rẻ hơn một hợp đồng không dùng được lúc cần. Các nghĩa vụ phòng cháy đi kèm khi nhà ở chuyển sang làm lưu trú nằm ở Phòng cháy chữa cháy với nhà làm lưu trú, còn thủ tục đăng ký kinh doanh thì ở Đăng ký kinh doanh lưu trú tại nhà cần gì.
Nhà cho thuê: ai mua cái gì
Với nhà hoặc căn hộ cho thuê, cách chia trách nhiệm phổ biến gồm ba lớp:
| Lớp | Bảo hiểm cái gì | Thường thuộc về ai |
|---|---|---|
| Công trình | Kết cấu, hoàn thiện cố định | Chủ nhà |
| Tài sản bên trong | Nội thất, thiết bị, hàng hoá | Bên thuê, hoặc chủ nhà nếu cho thuê kèm nội thất |
| Trách nhiệm với bên thứ ba | Thiệt hại gây ra cho người hoặc tài sản xung quanh | Bên vận hành |
Điều quan trọng không phải chia thế nào cho đúng chuẩn, mà là ghi rõ trong hợp đồng thuê. Không ghi thì khi có sự cố, hai bên tranh luận về một việc lẽ ra đã xong từ lúc ký.
Ai KHÔNG cần đọc kỹ phần này
Nếu anh/chị mua để ở, trong một chung cư có ban quản trị hoạt động và đã tự mua thêm gói bảo hiểm cho phần sở hữu riêng, thì việc còn lại chỉ là đọc lại phạm vi bồi thường mỗi khi tái tục.
Bài này đáng đọc kỹ với ba nhóm: người cho thuê ngắn ngày, người sở hữu nhà phố kết hợp kinh doanh, và người đang lập bảng chi phí sở hữu dài hạn cho một tài sản lớn. Với ba nhóm đó, khoản này nhỏ về số tiền nhưng lớn về hậu quả nếu thiếu.
Cần bảng chi phí sở hữu đầy đủ cho một sản phẩm cụ thể tại Khánh Hoà, gọi 0886 96 6669.
Ai nên mua — và ai không nên
Phù hợp nếu…
- Anh/chị sở hữu căn hộ chung cư và chưa rõ phần nào đã được bảo hiểm.
- Anh/chị cho thuê nhà hoặc căn hộ và muốn biết rủi ro nằm ở đâu.
- Anh/chị đang lập bảng chi phí sở hữu dài hạn cho một bất động sản.
Chưa phù hợp nếu…
- Anh/chị cần tư vấn chọn gói bảo hiểm cụ thể của một doanh nghiệp — việc đó phải đọc chính bộ quy tắc bảo hiểm của họ.
- Anh/chị đang có sự cố cần bồi thường — lúc đó cần đọc hợp đồng đã ký, không phải một bài viết chung.
Câu hỏi thường gặp
Bảo hiểm cháy nổ có bắt buộc với căn hộ của tôi không?
Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc áp dụng cho cơ sở có nguy hiểm về cháy nổ theo danh mục, trong đó có nhà chung cư thuộc diện quy định. Phần bắt buộc này thường do ban quản trị hoặc đơn vị quản lý vận hành mua cho phần sở hữu chung của toà nhà, không phải cho tài sản riêng bên trong từng căn.
Vậy đồ đạc trong nhà tôi có được bồi thường không?
Không tự động. Phần sở hữu riêng và tài sản bên trong căn hộ thường thuộc diện bảo hiểm tự nguyện mà chủ căn hộ tự mua. Muốn biết chắc thì đọc hợp đồng bảo hiểm mà toà nhà đang có, xem đối tượng được bảo hiểm ghi những gì.
Phí bảo hiểm cháy nổ tính theo gì?
Theo giá trị tài sản được bảo hiểm và mức độ rủi ro của cơ sở, trong đó có công năng sử dụng, vật liệu xây dựng, chiều cao và hệ thống phòng cháy chữa cháy đã trang bị. Cùng một diện tích nhưng nhà ở thuần tuý và nhà kết hợp kinh doanh lưu trú có mức phí khác nhau.
Cho thuê nhà thì ai mua bảo hiểm?
Tuỳ thoả thuận trong hợp đồng thuê, nhưng cách chia phổ biến là chủ nhà bảo hiểm phần công trình còn bên thuê bảo hiểm tài sản của mình và trách nhiệm với bên thứ ba. Điều quan trọng là ghi rõ trong hợp đồng, vì nếu không ghi thì khi có sự cố sẽ không rõ ai chịu.
Số liệu trong bài lấy từ đâu (3 mục)
| Khẳng định trong bài | Căn cứ |
|---|---|
| Bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc áp dụng với cơ sở có nguy hiểm về cháy, nổ theo danh mục do Chính phủ quy định | Tổng hợp quy định pháp luật hiện hành về bảo hiểm cháy nổ bắt buộc |
| Đối tượng của bảo hiểm cháy nổ bắt buộc là toàn bộ tài sản của cơ sở có nguy hiểm về cháy nổ, gồm nhà, công trình, máy móc thiết bị và hàng hoá vật tư | Tổng hợp quy định pháp luật hiện hành về bảo hiểm cháy nổ bắt buộc |
| Chung cư cao tầng thuộc nhóm cơ sở phải mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, do ban quản trị hoặc đơn vị quản lý vận hành thực hiện đối với phần sở hữu chung | Tổng hợp quy định pháp luật hiện hành về bảo hiểm cháy nổ bắt buộc đối với nhà chung cư |
